习近平总书记对实施乡村振兴战略作出了重要指示, 党中央、国务院也对日前印发的《乡村振兴战略规划 (2018-2022年) 》提出的各项重点任务进行了落实, 为金融部门支持乡村振兴提出了更高的要求。作为金融政策的执行部门, 人民银行分支机构在加强与政府部门协调合作, 加大政策实施力度, 创新金融服务, 夯实农村金融基础设施, 推进乡村振兴战略实施中有着重要作用, 人民银行应运用职能优势, 组织协调金融机构抓住地方政府实施乡村振兴战略有利契机, 着力解决农村支付体系发展滞后短板。

一、基本情况

李克强总理强调要科学实施乡村振兴战略规划, 继续加大“三农”投入力度, 着力改善农村基础设施和公共服务, 依托“互联网+”促进农村一二三产业融合发展。推动乡村振兴战略离不开金融支持, 而金融支持离不开支付体系建设。近年来, 我国农村地区支付体系建设取得了一定成效, 但那些位置偏僻、交通不便的地区, 依然面临着互联网支付基础设施薄弱、面向农村服务金融机构数量少和农村金融综合服务站服务职能不强等问题, 亟待解决。

二、存在问题

(一) 互联网支付基础设施薄弱, 影响互联网金融服务走入乡村。

互联网金融作为传统金融的有效补充, 在解决农村融资难的问题上已经逐步从幕后走向台前, 以P2P网贷为代表的互联网金融已经成为缓解“三农”领域资金供给短缺的重要出路。据网贷之家研究中心2月5日发布的数据显示, 截至2018年1月底, P2P网贷行业“三农”业务累计总成交量为1138亿元, 占P2P网贷行业累计成交量的1.77%;截至2018年1月底, P2P网贷行业涉及“三农”业务的正常运营平台数量有112家, 占正常运营P2P网贷平台的5.88%, 可见推广互联网金融是破解农村金融难题、支持乡村振兴战略的有效途径, 但基础设施建设滞后制约着农村互联网金融的发展。以黑河市为例, 根据《关于黑河市电信普遍服务工程建设项目的竣工公示》文件显示由中国移动通信集团黑河分公司承建的涵盖五个县 (市) 232个行政村的电信普遍服务试点项目已于2017年9月完成全部建设, 所有行政村具备了12M以上宽带接入条件, 这与黑河市区动辄百兆的光纤接入速度差距明显。而且部分行政村不具备移动、联通和电信4G网络全覆盖条件, 偏远地区甚至连3G信号都无法覆盖, 导致偏远地区农村居民无法像城市居民一样使用以微信、支付宝等扫码支付为代表的互联网支付工具, 严重影响了互联网金融在农村地区发展。此外4G基站建设需要大量的资金投入, 而且资金投入多以电信企业自投为主。以黑河市为例, 6月27日黑河市工信委发布了《关于黑河市电信普遍服务试点申报方案 (行政村4G覆盖) 的公示》, 文件显示自2018年开始黑河市将在辖内57个行政村建设4G基站, 共需建设基站57个, 按照每个基站80万元的资金测算, 共需投入资金4560余万元, 资金需求量极大。

(二) 面向农村服务金融机构数量少, 同质化竞争严重。

由于我国长期的城乡发展不均衡致使绝大部分的金融服务资源都投入到城市中, 农村金融市场由于投入回报率低、运营成本高导致金融机构数量较少。以黑河市为例, 截止到2018年7月1日, 黑河市共有银行业金融机构网点344家, 在乡镇一级设有金融机构网点136家, 占比为39.5%, 主要以农村商业银行、邮储银行和农业银行为主, 村一级均无网点。这些金融机构网点在网络建设、硬件设备、人员素质、服务质量和创新能力上和地市级银行相比都有一定的差距, 提供的农村金融产品同质化严重, 均已抵押担保贷款为主, 而且受上级审批、自身额度限制等原因, 放款量不能满足农户实际需求, 市场竞争与服务空白现象并存, 真正适合农村市场的金融服务产品开发不足, 缺乏现代化自助服务设施, 难以满足农村地区支付结算的需求。

(三) 农村金融综合服务站服务职能不强。

农村金融综合服务站作为政府、银行和农民间的桥梁, 应该起到服务“三农”的阵地作用。但在实际运行中存在着助农取款机利用率低, 业务量少的现象, 服务职能未能充分体现。以五大连池市为例, 截止2018年3月31日, 通过农村金融综合服务站的现金汇款为0.9万笔, 金额1303万元, 转账汇款0.45万笔, 金额661万元, 代理缴费0.04万笔, 金额12.35万元, 各项数据远未达到预期效果。此外服务站从业人员多为社会人员兼职, 业务操作技能有限, 容易造成操作失误。而且多数服务站离公安派出所较远, 监控安防措施不健全, 这些因素都限制了农村金融综合服务站职能的发挥。

三、相关建议

(一) 给予乡村互联网基础设施建设精准金融支持。

互联网基础设施建设需要大量资金投入, 回报周期长, 需要中央、地方财政和金融机构的有力支持。地方政府应将此项工作作为乡村振兴战略的重要一环在财政上予以支持;各金融机构可以通过降低贷款利率, 延长贷款周期等方式给予精准信贷支持。

(二) 引入互联网金融服务, 丰富农村支付体系。

在引导银行业金融机构继续加强乡村营业网点建设的同时, 还要积极利用好互联网金融平台。通过引入互联网金融公司面向农村研发的各类手机APP来拓宽农民融资渠道, 让农民选择适合自己的服务和还款方式。此外一些互联网金融公司还会为贷款的农民提供专业的技术服务, 如为养鸡专业户研发的“养鸡助手”, 为养猪专业户研发的“猪盈利”, 还有一些为农民提供购买种子、化肥和其它生产资料信贷服务的APP, 所以丰富农村支付体系是满足农民融资需求的有效途径。

(三) 依靠政府力量, 拓宽农村金融综合服务站服务职能。

乡村振兴战略是一项线多面广的民生工程, 在此项工作中, 应形成以政府为主导、多方参与的工作机制。在依靠金融机构建设农村金融综合服务站的同时, 政府还要在安保、人员配备方面给予支持。通过招募或下派驻村服务志愿者来提高服务站工作水平, 将服务站打造成具备宣传金融法规、提供全方位金融服务、推广移动支付习惯的坚强战斗堡垒。